新冠肺炎疫情突如其来，给我国经济发展带来影响，更让不少中小企业发展陷入困境。“中小”活、经济兴，为中小企业纾困解难，就是稳定中国经济的“半壁江山”。作为中小企业天然盟友和支持中小企业发展主力军，城市商业银行牢记服务实体经济初心，勇担发展使命，全面回归服务本源，坚持“对症下药、标本兼治、固本培元”，助力中小企业抗“疫”渡难关。

为保证疫情防控和服务企业“两手抓、两手硬”，莱商银行坚定不移地贯彻落实党中央、国务院和省市党委、政府的决策部署，积极满足客户金融需求、支持企业发展、降低疫情对经济运行负面影响，以最坚决的态度、最有效的措施、最果断的行动，把疫情防控和支持企业发展工作部署落到实处。

对症下药，缓解企业燃眉之急

资金紧张，是疫情之下中小企业普遍面临的困境。对症下药、精准施策，缓解企业经营发展资金压力，是必须下好、关系全局的“先手棋”。

对此，中央和地方陆续出台政策，支持中小企业发展。1月31日以来，财政部、人民银行、银保监会等五部委通过联合发文或单独发文的形式，针对受疫情影响较大企业出台相应支持政策。2月12日，江苏省发布了12个方面50条政策，要求加强政银企协调对接，引导金融机构加大对疫情防控相关领域的信贷支持力度，对受疫情影响暂时遇到困难的企业，特别是小微企业和创业公司，不得盲目抽贷、断贷、压贷，努力做到应续尽续、能续快续，并要求启动线上续贷机制。

莱商银行第一时间出台了《关于进一步加强新型冠状病毒疫情防控期间金融服务工作的实施方案》《助力疫情防控阻击战十项举措》《关于深入开展“春风行动”，支持企业复工复产的意见》，尤其对受疫情影响较大的企业，充分利用无还本续贷业务进行续做，保证企业融资连续。同时，莱商银行适当下调业务利率，降低企业融资成本，切实为企业减负；对参加疫情防控的医护人员、确诊患者和疑似人员及其配偶，以及受疫情影响失去收入来源的企业主，灵活调整其还款计划，合理延后还款。截至目前，莱商银行已为暂时受困企业和企业主办理续贷16.63亿元。

莱商银行建立“三优先、两保障”工作机制，构建审批、放款、汇兑“三个绿色通道”，优先受理、审批和发放涉及疫情防控中小企业的信贷需求，确保金额不超过1000万元的信贷业务的信贷规模供给，对于超1000万元的业务，做到“随报随审，随批随放”。同时，莱商银行充分发挥供应链融资和“税易贷”等线上产品效率高、到账快的优势，加大对疫情防控相关行业和民生重点行业的信贷支持力度，做到第一时间传达、第一时间响应、第一时间联系、第一时间落地“四个第一”。

徐州常青生物科技有限公司，是一家专门生产谷朊粉、食用酒精的民营企业，新型冠状病毒肺炎疫情发生后，该企业在当地政府部门的支持帮助下，获批可以先生产酒精消毒液、后补生产资质。莱商银行徐州分行本着“急事急办、特事特办、好事快办”的原则，召开线上信用风险评审会议，为企业追加专项资金支持2500万元，用于支持企业酒精消毒液生产，有效缓解了当地疫情防控病毒消杀物资供应紧张的局面。

标本兼治，筑实风控长远之基

配置资源与风险，是金融的关键作用与重要价值。帮扶受疫情影响的中小企业，实质上是在考量金融业的风险管控与化解能力。要做好这一点，不仅须关注单维之“点”，更要聚焦多维之“面”；不仅研判当下之“形”，更要谋断未来之“势”，在多方考量、标本兼职的基础上筑牢风控根基。

协同共生的经济生态下，中小企业在风险防控中难以独善其身，多种因素叠加容易引发上下游风险串联和跨行业风险并联。对此，莱商银行第一时间制定了疫情防控期间客户风险应急处置预案，安排专人通过电话、视频等方式开展非现场贷后检查，了解企业现状及面临的困难，及时采取有效措施进行支持和帮扶。

另一层面，不少中小企业还没有对经济增长“增速换挡”过程中所面临的复杂局面做好充足准备，在管理架构、资金运作、成本管控等方面难以着眼于长远发展进行科学决策。而现代金融的使命就是通过信贷资源的优化配置，引导中小企业加快对结构性变化的理解，提前做好“高原反应”应对准备，找准增长的方向和动力。

莱商银行建立了对企业发展预警机制，结合贷后管理收集到的各类信息，分析研判企业发展情况，及时对企业进行财务指标、经营规划、内部管理等方面的风险信息进行预警，督促加强内部管理尤其是财务管理，切实抓好市场拓展，优化产品结构和客户结构，有效控制成本，提高企业盈利能力和发展质量，进而提升应对危机的处置能力。

固本培元，布局金融服务创新

疫情不仅是对中小企业危机应对能力的检验，也考验着金融行业的创新服务能力。经一事者长一智，此次疫情防控阻击战中，金融业在警示与管控风险、提升与创新服务等方面积累着经验、探索了方向。

首先，要加强防风险能力，优化调整信贷投放导向。

2月9日，工业和信息化部下发支持企业数字化转型，加快5G、工业互联网部署的相关通知。疫情期间，“在家上班、网上办公”“停课不停学”成为人们办公、学习主流方式，而在线问诊、线上政务、无接触购物等正融入日常生活的方方面面。结合上述变化，城商行应该进一步优化信贷投向，鼓励企业做好转型发展文章。莱商银行就在保持对传统行业转型升级支持力度不减的基础上，引导中小企业围绕人工智能、5G技术应用等产业链进行布局，充分释放中小企业作为经济发展主力军、科技创新主动力、吸纳就业主渠道的重要作用，实现转型发展。

同时，围绕提升线上获客能力和信贷投放效率，莱商银行先后上线了供应链融资、“税易贷”两款针对中小企业需求的线上产品，取得了较好的效果。线上产品创新能力取决于风控模型搭建能力，目前莱商银行正在打造“前台营销中风控，中台风控中支持，后台预警中提示”的线上线下相结合的全流程风控模式。通过强化对大数据的交叉验证和分析运用，有效消除信息不对称，实现从被动的、静态的风险处置向主动的、动态的风险防控模式的转变，加大对中小企业的信贷支持力度。

其次，提升对外服务能力，加大业务创新力度。

急遽变革、迭代加速的经济大势与商业模式，对金融业创新服务能力提出了更高要求。借助高科技和大数据分析等技术，了解、分析、掌握人们的消费行为和消费习惯，不断发掘金融服务的新需要，建立和不断完善多层次、结构化的金融服务体系，成为金融业高质量发展的务实之需。

当前，支付宝、微信支付、手机银行、微信银行等多种渠道基本上满足了个人客户的多样化金融服务需求。虽然目前针对中小企业的金融创新进度仍显滞后，融资担保难题并未从根本上解决，但是基于大数据分析、区块链技术的人工智能，已经为企业提供综合顾问服务提供了科技基础和必要条件。下一步，莱商银行将紧紧围绕互联网金融发展，积极寻找互联网金融与传统金融的契合点，利用先进科技手段，加快推进战略转型，深挖中小企业和个人客户的个性化金融需求，加大线上产品创新力度，同时，加快线下产品线上化进程，全方位提升服务能力。

最后，要提升科学决策能力，加深对外合作交流。

信息化时代，数据是重要的战略资源，是科学决策的重要保障。面对新形势、新常态，金融机构应做好以下三个方面的交流合作：一是加强同政府部门的交流合作，深化与税务、工商、公安等部门的信息共享机制，丰富数据维度，辅助科学决策。二是加强同监管部门的沟通交流，加快监管政策传导，针对中小企业需求，在有效防控风险的前提下，加快创新进程，完善产品体系。三是加强行业内外交流，实现行业内和跨行业的风险控制经验分享，切实提高信贷投放和风险防控的科学决策能力。

抗“疫”是一场看不见硝烟的战争，疫情对经济的影响短时间内难以消除，对于金融行业，这更是一场持久战。但是，中国经济长期向好的基本面没有改变。莱商银行将与广大中小企业一起携手努力，在党中央的坚强领导下，迎来春暖花开之时。

岳隆杰 （作者系莱商银行党委书记、董事长，新华传媒智库特聘专家）