今年以来，涟水农商行把清收处置不良贷款作为提升资产质量，增加经营效益的重要工作来抓，狠下决心以“不达目的不收兵”的干劲，力啃不良“硬骨头”，理顺风险管理组织架构、优化不良考核、开展“战狼行动”，通过综合施策，全面发力，重点攻坚，专项赋能，不良贷款实现了“双降”，不良率达到了历史新低。
截至9月末，不良贷款余额、占比分别为2.51亿元、1.68%，分别较年初下降910万元、0.28个百分点。清收处置不良贷款2.15亿元，其中清收表内不良6798万元，清收处置表外不良4915万元，表外不良较去年同期多清收3089万元，少核销2100万元。瑕疵贷款余额1.66亿元，较年初下降1.14亿元。拨备覆盖率348%，较年初增加52个百分点，超预期完成攻坚目标。彻底扭转了不良贷款清收处置缓慢的被动局面，为全行不良贷款压降工作减轻了包袱，争取了主动，树立了信心。
一、全面发力，把防控风险放在首位
一是理顺组织架构，剥离风险管理部催收管理及诉讼管理职责，成立资产经营部，专职清收及诉讼管理，有效整合资源，发挥专业团队作用，效果显著。风险管理部专注资产质量监测、风险识别、管控职能。风险管控关口前移，提升全行风险意识，发挥考核导向，想方设法清前堵后。当年新形成不良、高风险客户数及预警率、当年核销占比等指标均较往年有大幅提升。二是实施领导班子、机关部室、网点负责人及支行员工的四级分工机制。成立五大团队，团长由行领导担任，团队辖部门和支行，将不良贷款清降引入团队PK，团长统筹辖内资源进行联合清收，部室和支行也人人领任务，包干包片，网格化，地毯式清收，人多力量大，降低清收难度。三是实行大额不良贷款总行领导认领制。对全行200万元以上不良贷款共198笔，由行长室6位领导认领，协同支行共同催收，每月集中汇报，会商解决方案，协助基层处置化解风险。目前已处置22笔合计3650万元，发挥了榜样作用。
二、考核引领，发挥专项攻坚作用
（一）合理制定考核，紧盯任务目标
根据实时不良状况，按季度研究制定不良压降阶段性考核方案，开展了开门红表内外不良贷款压降考核、二季度不良贷款专项劳动竞赛、三季度不良攻坚“战狼行动”专项考核。对照待调不良、分类不一致、表内外不良压降，明确阶段性目标，统筹安排，序时推进，通过正向激励、反向惩戒约束机制，做到责任到人、任务到人、考核到人、奖惩到人，充分调动全员清收积极性和主动性。
（二）加强任务指标监测，实行清单式管理
一是建立表内不良贷款、已核销贷款、当年新增不良贷款、逾欠息贷款等台账清单。围绕台账清单，制定各层级必达任务和挑战任务，并且将任务分解落实到全体人员。二是每天通报各单位不良压降实时数据，按月通报压降情况，按季总结通报阶段性劳动竞赛开展情况，及时督导。总结活动期间好的经验做法，通过编发简报、贺信等方式引导全行掀起不良清收热潮。三是及时开展督导，按照不良压降情况分批次召开督导推进会，由风险分管行长主持，各支行对不良贷款基本情况、催收情况及处置进展逐笔汇报，分管行长、风险、信贷、合规、资产条线负责人对处置方案进行点评指导，被督导行按照督导会议要求落实，推动化解进程。
（三）强化专业攻坚作用，鼓励全员清收
一是成立“战狼行动”临时清收小组。抽调7名不良贷款处置经验丰富的员工，组建不良贷款专职清收小组，加强不良贷款攻坚“战狼行动”清收力度。对重点、大额不良贷款研究制定清收工作方案，分组、盯人、谈判，充分发挥专职专业化清收攻坚作用。二是开展全员“悬赏清收”，为最大限度地收回不良贷款，将表外不良贷款向全行公布，鼓励全员认领清收。本着“谁认领清收，奖励谁”的原则，对照清收奖励办法，清收奖励直接下划到个人账户，激励全行员工参与清降不良贷款的积极性、主动性和创造性。三是外部联合司法力量，开展“扫赖行动”，明确任务表，挂出作战图，坚决清前堵后、严控新增。至9月末，清收不良贷款1.17亿元，现金清收表外不良4915万元，通过法院划款收回4571万元。
三、综合施策，打好风险防控组合拳
一是强化源头治理，完善流程机制。印发《2023年不良贷款清收奖励办法》《资产经营部2023年不良贷款清收奖励办法》，充分运用激励机制，提升不良处置积极性。印发《不良听证管理办法》《风险管理委员会议事规则》，修订了风险管理委员会议事规则，优化、简化了不良处置流程，提高处置效率。优化完善《不良资产尽职评价与问责管理办法》，明确了“谁管户，谁负责”的原则，落实对每笔到、逾期及结息催收责任，考核到人。制定《用信业务操作实施办法》，明确了贷款发放、资金支付的操作流程和具体审批要求，强化了对客户资金流向、贷款用途的审查和风险控制。
二是规范催收诉讼，强化过程管理。开展表内外不良贷款诉讼时效核查，发布《关于逾期贷款丧失诉讼时效的风险提示函》，对全行不良贷款丧失诉讼时效情况进行摸底排查，研究化解诉讼时效丧失问题，维护债权。开展线上诉讼系统上线培训，对诉讼贷款进行规范管理。进一步加强瑕疵贷款催收管控，强化过程考核，通过对瑕疵贷款管户人员的管控过程、管控结果双向考核，对瑕疵客户明确约束措施，引导客户经理、客户养成及时归还本息的良好习惯，提升自动扣息成功率。（王佳）
