“银行帮我解决了资金困难，真是雪中送炭、帮了大忙啊！”苏州工业园区的王先生激动地说道。原来王先生经营着一家电子元器件类民营企业，最近由于应收账款额度大、结算周期长，出现了融资困难。苏州银行工作人员得知此情况后，多次走访企业，深入了解实际经营状况和具体需求，为企业量身设计方案，授信金额1000余万元，切实解决了企业融资难题。

　　这只是苏州银行服务中小微企业的一个例子。金融支持是激发小微民企活力、助推小微民企发展壮大的重要力量，长期以来，该行着力践行“以小为美、以民唯美”的理念，制定系列针对性措施。这家专注于为中小企业提供金融支持的银行，在解决民营和小微企业融资难题上摸索出门道，大有文章可为。

　　加强政策引导 确保“两增两控”

　　苏州银行坚决贯彻中央和市委、市政府关于深化金融服务实体经济、支持民营经济发展的相关决策部署，专门制定了《苏州银行关于进一步支持民营和小微企业实施行动方案》，从产品创新、风险管控、改革保障等方面明确路径，为服务民营和小微企业指明了方向。在此基础上，该行全面加大对民营和小微企业的政策支持和引导，要求加大利率优惠，主动调减内部资金转移价格，引导经营机构降低信贷定价。专项支持小微企业的人行再贷款资金，平均投放贷款利率控制在5.75%以下。通过利率优惠等方式，将小微企业贷款利息免征增值税额全部予以让利。充分利用小微企业贷款风险补偿政策，推广专项产品，实施合理定价，降低企业融资成本。该行切实将服务民营和小微企业的工作措施落到实处。

　　截至2019年三季度，银监普惠金融口径下全行“两增两控”小微企业贷款余额300.31亿元（占比全部贷款19.83%），较上年增长57.10亿元，增幅23.48%，高于各项贷款增速13.44个百分点；有贷户21089户，较上年增加1553户；小微企业贷款平均利率为6.39%，较年初下降明显。

　　2019年度该行“两增两控”任务为40亿元，全年超额完成任务，屡受地方好评。江苏省银监局授予该行“江苏省银行业金融机构小微企业金融服务工作先进单位”奖项。

　　深入走访调研 资源配套支持

　　在一方经济的发展振兴中，作为配置资源枢纽的金融，是举足轻重的支撑者。苏州银行按照“金融服务民营和小微企业百日行”相关活动要求，坚持上下联动，变“坐商”为“行商”，通过大走访大调研活动，积极深入民营和小微企业，着力改变服务方式。总行层面由主要领导带头，积极深入民营和小微企业，详细了解企业实际经营情况和相关业务需求，介绍该行服务民营和小微企业工作的相关政策，结合企业需求，量身定制产品方案，力求为推动企业健康发展提供更多金融支持。在走访的内容上，对实体类客户，重点了解当前企业的总体经营情况和实体客户对经济形势、同行竞争的判断，以及对企业自身发展的信心如何、有无扩张发展的愿望；了解实体企业特别是民营、中小制造业客户对该行融资的主要诉求，如简化审贷手续、提高授信额度、弱化担保条件、降低融资成本等，与银行同业相比有何改进的意见与建议。截至目前，苏州银行已率先达成全部走访对接计划（共走访客户542户，涉及苏州全市9大区域），根据企业需求达成融资合作意向128户，总额5.4亿元，走访对接成效在苏州全市城商行中位列第一。

　　该行每年初预算时即合理安排全年信贷计划，全行新增的信贷额度将与支持小微企业贷款进行挂钩，加大对小微企业贷款资源倾斜，保证小微企业贷款专项贷款额度，优先满足小微企业的贷款需求，不断提升全行支持小微企业的力度。同时，全行重点支持制造业、科技企业、新兴行业以及国家重点关注领域的小微企业，给予基准或较低上浮的定价支持，累计让利6800万元。

　　聚焦企业需求 提升服务质效

　　在充分了解企业需求的基础上，苏州银行不断创新产品服务，简化审批流程，为企业融资提供便捷。该行从市场需求、用户角度出发，紧盯同业市场，积极创新“税银时贷”产品，目前已累计发放贷款20.97亿元，为3006户小微企业解决融资需求。“税银时贷”是为纳税信用良好的小微企业量身定制的产品，其背后的运营原理在于，将小微企业纳税信用等信息与其融资发展相联系，贷款仅以纳税信用为担保，手续简便，而企业的纳税信用、纳税贡献转化为有价值的融资资本大大降低了企业融资成本。 利用大数据技术的“税银时贷”产品努力秉承“让客户多跑网路，少跑马路”的融资新体验，贷款全线上运作，手续简便，放款快捷。该产品以小微企业、个体工商户在税务部门的缴税情况作为主要获客依据，在反欺诈方面，综合运用同盾分、人行征信分、反洗钱信息等进行智能筛选；在决策引擎方面，系统连接江苏省税务部门数据库，能运用智能决策模型，获取客户纳税信息、财务报表、违法违规记录等进行智能决策；在贷后管理方面，对存量客户进行数据跑批，能监测经营异动，有效防控风险。针对客户的融资需求，苏州银行深挖产品引流的功能，为“税银时贷”客户配置不同担保方式的小微贷款，不仅更进一步解决小微企业的融资难题，更以“税银时贷”为桥梁，提高了客户黏性，为与小微企业携手共进打下了坚实的基础。

　　此外，该行充分利用短链高效的审批机制，进一步简化审批流程，及时调整和精简授信材料要求，持续压缩贷款信贷审批时间，切实提升审批效率。对存量为强担保、续授信担保不弱化的小微企业贷款实施即时自动化审批；“快抵贷”及平台类小企业贷款在24小时内审批完毕；小微各类科技贷、“信保贷”在48小时审批完毕；小微信用、普通保证担保在72小时内审批完毕；30万元以下小额贷款及“税银时贷”实施即时自动化审批；微贷100万元（含）以下业务、小贷100万元（含）以下一般经营性贷款及500万元（含）以下房抵经营贷款实施独立审批人审批，权限内业务12个小时内完成审批，超权限或需平行作业的业务36个小时内完成审批。

　　机制优化调整 专注金融本源

　　做好民营和小微企业金融服务，完善内部机制建设是重点。苏州银行设立了普惠金融部，对全行个人和小微企业信贷业务实行集中统一管理。同时该行成立了“普惠金融工作领导小组”，将发展普惠金融纳入经营战略规划，并实时对照相关通知要求，制定《苏州银行关于进一步支持民营和小微企业实施行动方案》和相关考核细则，做到切实提高政治站位、有效强化责任担当。

　　该行注重打造专业的人才队伍，在各经营机构设置小微企业专营团队，实施差异化考核（实行专门的等级评定机制以及绩效激励制度），让营销人员能够沉下心来专注于服务小微企业。同时设立了小微企业审批专业团队，对小微业务开通绿色通道。对于500万元及以下各类不同业务实行小微审批人差异化单、双签，500万元以上1000万元及以下授信实行小微审批人双签，做到审批专设、效能提升。

　　依托金融科技 打造智能平台

　　用技术创新驱动业务发展，成为苏州银行支持小微企业发展的重要引擎。在苏州市政府的指导和委托下，该行近四年持续打造了全国领先的苏州综合金融服务平台，平台采用“线上+线下”服务模式，引入苏州企业征信体系，通过“一网”“一站”“一键”，解决信息不对称问题、提高金融服务专业度，搭建小微融资服务平台。

　　2019年前三季度，苏州综合金融服务平台已有注册企业36964家，共享登录金融机构61家，发布金融产品180款。平台企业发起融资需求49288项、金额6326亿元，已解决了融资需求41400项、金额6126亿元。

　　“一张网”覆盖小微融资服务。金融机构能快速获取企业需求并启动对接，企业能方便搜索符合自己需求的产品并快速申请，通过这种方式使得企业和金融机构能够双向选择，及时对接，若企业融资需求与金融机构对接失败，政府部门将组织协调线下交易撮合，为企业定制个性化融资方案。除融资撮合外，平台还向小微企业提供其他的金融服务，主要包括保险、融资性担保、融资租赁等，有效满足中小企业个性化、综合性金融需求。

　　“一站式”查询企业征信信息。平台引入苏州企业征信服务体系，成为全国首家由地级市自主归集税务、工商、环保等78家职能部门企业信息的服务平台，相关职能部门实时更新上传企业信息，目前信息储备超过上亿条各类数据。金融机构经过企业授权，通过平台查询该企业公共信用信息，经营状况健康与否，一目了然，形成一张企业全面、实时、真实的“体检表”，有效降低银行传统过于依赖抵、质押等担保等方式控制经营风险。

　　“一键式”实现融资供需对接。平台发挥政策性优势，有效统筹苏州市银行业金融机构，符合条件、具有融资需求的中小企业，均可注册使用平台，一键发布融资需求，与所有接入平台的银行机构实现“无缝”对接。银行通过专门的团队、独立的评审和风控制度、单独的考核机制、单独的金融资源，让服务更加精准、有效、专业。

　　近3年小微企业贷款户数和贷款余额平均增速均接近30%，截至2019年9月末，相较于2015年初，制造业贷款客户数增幅37%，民营企业贷款客户数增幅12.9%；1000万元及以下小微企业贷款余额是2015年初的2.4倍。可以说，这“五篇文章”在解决民营企业尤其是中小企业融资难问题上，开出了一剂强有力的“药方”。当然，平台模式、金融科技的运用推广将永不停步，助力小微企业壮大发展将紧咬不松。通过不断加大信贷支持力度、拓展业务领域宽度、提升产品服务精度，该行将逐步实现与民营和小微企业的成长共赢，更好地服务江苏经济高质量发展。