“以前我们这种‘征信白户’企业，没有抵押物，跑遍银行也难拿到贷款。现在通过‘资金流’平台，两天就拿到了100万元贷款。”日前，江苏连云港凤鑫建筑工程有限公司企业负责人感慨地对笔者说。这一转变的背后，是全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称：“资金流”平台）的深度应用。自此平台上线以来，中国人民银行连云港市分行主动作为，全力推动“资金流”平台在辖内法人金融机构范围内的优先试用，累计为15家“征信白户”企业授信8000万元，以数字化手段打通融资堵点，为普惠金融注入新动能。

　　激活数据要素潜能，解决银行“首贷”获客难题

　　中小微企业“首贷难”的根源，在于“银企”信息不对称。传统模式下，银行依赖企业财务报表和抵押物评估信用，但大量初创企业，轻资产、企业缺乏规范财务记录，成为银行不敢碰的“信用盲区”。“资金流”平台通过实时获取资金流信用信息，全面了解企业的经营情况、收支状况、偿债能力和履约行为，为银行精准识别优质“首贷”客户提供数据支撑。东方农商银行了解到连云港市连战酒店管理有限公司因无信贷记录、抵押物不足，多次融资受挫的情况后，派出员工主动上门推荐该企业对接“资金流”平台，获取企业资金流信用信息，并全方位了解企业经营、履约情况，成功为该企业批复350万元流动资金贷款额度，解了企业燃眉之急。

　　助力银行精准定价，破解企业“首贷”成本高困境

　　“过去银行对‘白户’企业，只能采取‘一刀切’上浮利率的方法，现在通过参考平台数据，让我们有了敢降低信贷产品利率的信心。”灌南农商银行信贷部负责人表示。据了解，通过“资金流”平台分析企业资金流水稳定性、上下游合作集中度，动态预测违约概率，可帮助银行实现从“经验定价”到“数据定价”的跨越。灌南县港鑫建材有限公司便是受益者。该企业因缺乏征信记录，以往贷款利率高达4.8%，银行通过平台发现其资金回流周期稳定、供应链合作方均为行业龙头，遂将利率下调至3.5%，每年为其节省利息支出近20万元。人行连云港市分行调研显示，“资金流”平台促成企业“首贷”的平均贷款利率较先前平均利率降低20个基点，真正实现了“信用数据就是‘真金白银’”，有效节省了企业融资成本。

　　助推优化审贷流程，解决“首贷”程序繁多问题

　　“过去申请贷款要跑好几个部门，现在手机上点一点，三天就到账。”连云港金堂福半导体器件有限公司财务负责人对东方农商银行的工作效率连连称赞。据了解，银行通过“资金流”平台对企业财务、纳税、资金流水等交叉验证更加直接，能有效缩短了贷款审查审批时长，减少了企业用信前期手续资料，客户无需一笔业务“多次跑”“反复跑”，中小微企业融资更加快捷，客户满意度提升。

　　人行连云港市分行征信管理科主要负责人表示，下一步将持续加大“资金流”平台在银行客户营销、授信审批和贷后业务管理等多个场景的应用和推广，进一步拓展辖内企业“首贷”业务，为金融支持中小微企业提供新抓手、新途径，推动金融“五篇大文章”走深走实。