年入37万广州金领如何实现理财计划

　　2000年在广州某中专学校毕业后，燕子就留在广州，从事销售工作。不过燕子是个非常积极的女孩，工作之余还抓紧时间上夜大，攻读大专学历。经过四年的奋斗，燕子不仅获得大专文凭，工资也涨了不少。尤其是20003年8月份进入一家全国知名的公司后，燕子的月薪节节高升，2005年期间一度上涨到8000元。

　　燕子的爱人，毕业后一直在广州一家知名的网络公司工作，现在已经是3D动画制作方面的技术主管，税后月薪高达14000元。

　　结婚之后，燕子和丈夫过了2年多的二人世界的甜美生活。2006年5月，燕子生了个漂亮的女儿，小两口为此乐开了花。坐了4个月的月子，休养生息后的燕子重新回到销售的工作岗位，只不过薪水有些减少，月薪3000元多一点。

　　高收入高消费目前燕子一家的月收入高达17000元，是广州典型的高级白领家庭。加上燕子丈夫公司每年有15万元的股票分红，夫妻俩还有双薪的年终奖金17000元左右。这样一年算下来，燕子家庭年总收入就有371000元。

　　尽管有这么高的收入，燕子还是有些担忧，因为她们一家的消费也非常高，尤其是有了小孩之后。每月的费用差不多是这样的：伙食费2600元，打车1000元，日常用品1500元，衣服1600元，孩子养育费2000元，其他（水电、煤气、管理费等）2000元，共计10700元。如果加上外出旅游或购买大宗商品的话，燕子一家每月的消费超过12000元，占月收入的70%多一点。

　　家庭总资产89万元结婚3年多，燕子最大的家庭资产就是一栋位于广州市繁华区域的房子，100多平方米，价值70万元。这套房子是一次性付款购置的，没有月供负担。另外燕子还有15万元的一年期定期存款，2万元活期存款，5000元现金，以及价值1.5万元的收藏品。

　　燕子的家底还是很丰盈的，资产总额高达89元，而且没有任何负债。只不过，燕子的资产使用率太差了，资产组合急需改变，以获得更多投资回报。

　　保险失衡说实话，燕子也是个精明的主妇，保险意识比较好。早在两年前就为丈夫和自己买了一份投资连接险，每年缴费12000元。这份投连险的主保险人是燕子的丈夫，投资险保额30万元，重大疾病险保额30万元，意外险保额50万元；燕子作为第二保险人，是她丈夫保单的附加险，定期寿险保额30万元（缴费到55岁），女性健康险保额30万元（缴费到55岁）。另外燕子还购买了另外一个保险公司的一年期的意外伤害险保额5万元。

　　燕子对保险不是很了解，希望理财专家能为自己家庭的保单把脉。是否要增加自己和丈夫的保险？是否要为自己的女儿购买保险？还有，燕子想为自己的父母购买保险，不知如何买好？理财五大需求对于燕子一家来说，他们现在的理财需求大致有五个。第一，在短期内改变现有的资产配置结果，使得自己的现有资产从89万元增加到100万元。第二，由于孩子的出生，燕子想在孩子2岁的时候换一套更大的房子。第三，两三年后能否购买一辆20万元左右的私家车。第四，孩子的教育基金（3岁后读幼儿园，5岁读小学，11岁读中学，17岁读大学，21岁可能送国外留学，燕子准备筹集50万元的教育资金）和燕子夫妻俩的养老基金如何筹措。第五，保险如何调整。燕子非常想通过《理财周刊》请教理财专家解答以上的困惑，并制定一套适合自己的理财方案。

　　家庭资产配置及投资建议

　　一、家庭财务分析从燕子的家庭收支状况表可以看出，燕子一家的每月收入与支出基本稳定，每年还有年终奖金、股息收入和存款债券利息收入，除年缴保险费后结余有158500元。如果将每月收支表与年度性收支表合并为家庭年收支情况表后可知，燕子一家年收入为204000+170500=374500元，年支出为144000+12000=156000元，年结余为218500元，年支出约占家庭总收入的41.66%，年结余约占家庭总收入的58.34%，像燕子这样的三口之家如此收支情况还是比较合理的。

　　从燕子的家庭资产负债状况表和全家投保情况可以看出，燕子一家的家庭资产结构较简单，保险品种和保额不足，可家庭负债为零，全家无任何债务负担，目前生活轻松无忧。但如果要解决燕子一家的理财五大需求，燕子一家就得在改变生息资产结构、做好家庭保障规划和合理运用债务工具等方面进行适当安排了。

　　二、家庭资产配置建议现有资产结构分析目前燕子一家的资产总额为89万元，全部均属自有资产，无负债。其中，房产（固定资产）70万元，占比为79%，定期存款为15万元，占比为17%，活期存款和现金（流动资产）合计2.5万元，占比为3%，其他收藏品1.5万元，占比1%。由此可见，燕子一家目前的资产结构属极端保守型，无任何投资性资产，每年的资产收益仅依赖于定期存款和活期存款的利息收入，增值能力较差。

　　资产配置建议从现有资产结构分析可以看出，要在短期内使得现有资产从89万元增加到100万元，并不是一件困难的事情。因为燕子夫妇每年的结余就高达21.85万元，1年不到的时间就可以让家庭资产增加到100万元。但除去自用的房产外，现有的17万元存款收益率偏低，建议拿其中的2万元购买货币基金，5000元现金保留作为家庭备用金，其余15万元用于投资，可主要投资于基金产品。

　　再从燕子一家的每月收支情况着手，燕子一家在保持目前家庭生活水平情况下，可将每月收支结余的5000元定期定投基金，以提高闲置资金的生息能力，假设投资收益率为10%，则年投资本息为62702元。年度性收支结余的158500元，先用于家庭的保障安排和孩子教育安排，待这些基础规划做好后，再结合买房购车这两个理财目标去进行投资规划。

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