当前商业银行支持小微型企业的几点探析
2018-09-14 15:04:00  来源:中国江苏网  作者:王 杰  
1
听新闻

  1小微型企业的概述及融资现状

  1.1小微型企业的概念

  小微型企业是对小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等企业模式的统称。早在2011年6月18日,工信部、国家统计局、发改委、财政部四部委就联合发布了《中小微型企业划型标准规定》,将中小企业具体划分为中型、小型以及微型三个类型。相比较于原标准,新的标准增加了有关微型企业的定义,行业覆盖范围更广,共涉及16个行业分类,84个行业大类,362个行业中类和859个行业小类。国家对小微型企业细致的划分,说明国家将小微型企业归纳在金融服务的重点范围之内,同时也说明国家想要迫切解决小微型企业融资难的问题。

  1.2商业银行支持小微型企业的现状分析

  商业银行作为金融机构的重要组成部分,对于小微型企业在资金上的支持起到非常重要的作用。目前商业银行对于小微型企业的支持现状比较积极,根据党中央出台的相关政策,积极践行“小微”战略的定位,其特色经营模式和稳中求进的发展目标,都是提供金融服务实体经济能力的重要保证。据中国银监会相关数据显示,截止到2015年6月底,我国小微型企业贷款余额总量超过22万亿元人民币,同比增长超过15%,高于全部贷款平均增长率。2016年的信贷融资数据显示],各种规模的银行针对小微型企业信贷融资的效率并不相同,小型银行的小微信贷融资效率持续升高,同比增长13.4%,而大型银行则逐年降低,同比下降12.9%。

  目前我国市场经济不断发展完善,但与此同时经济上升较为缓慢,经济全球化面临着很大阻力。在这样的时代背景之中,商业银行的发展同样也面临着很大的挑战,很多商业银行已经渐渐意识到了小微型企业对于自身发展的重要性。各家商业银行纷纷开始调整自己的贷款策略,希望通过各类优惠政策吸引小微型企业成为自己的客户资源,以此来提高自己的市场竞争力,维护自身利益,度过经济困难时期。

  2 商业银行在支持小微型企业发展中存在的问题

  小微型企业在国家经济发展中占有重要的地位,在经济急速增长的环境下,商业银行的发展也出现了一些问题,所以很多商业银行认识到小微型企业的重要性,开始调整产品方案及贷款模式,这对于小微型企业融资来说是有利的一面。但是商业银行在对小微型企业发展的支持上还存在着很大问题,下面进行具体分析。

  2.1商业银行的信贷管理模式不完善

  商业银行对小微型企业支持力度之所以不高,除了环境方面的原因,还存在着银行内部原因,如信贷管理模式的不完善。所谓信贷管理模式,也称信贷资金管理模式,它规定了信贷资金管理的制度、管理方法和调节机制。信贷管理模式上,商业银行目前所使用的信贷管理模式已经较为滞后,在对客户放贷后不能及时的对贷款结构进行调整,一味的通过信贷限额来规避小微型企业贷款带来的风险,却忽略了小微型企业贷款融资的风险回报率也是极高的。对于信贷风险监督,我国商业银行信贷方面的管理,主要集中于贷前调查,而对贷后的风险监督工作不够重视,不够重视贷款的制约机制,相应的指标上也缺乏约束。信贷管理人员素质上,银行信贷管理人员素质不高,对于前来办业务的小微型企业客户不能提供更完善的服务;同时信贷管理人员普遍缺乏风险防范意识,不能自觉维护银行利益。

  所以从信贷管理模式上、信贷风险监督上以及信贷管理人员素质上都可以体现出商业银行目前信贷模式的不完善,这也成为了小微型企业融资难的不利因素。

  2.2商业银行对小微型企业的金融服务较少

  商业银行在服务小微型企业时,由于考虑到风险与收益,往往不愿意付出太多努力。小微型企业所享受到的服务往往只停留在融资借贷方面,难以得到更加适合、全面的服务项目。很多银行都没有为小微型企业提供满足这些需求的服务。商业银行既想要挖掘小微型企业这样的客户,又想获取和大中型企业一样同等的效果,但却不能为小微型企业提供一个全面的金融服务项目,很多的商业银行只对大中型企业和重点企业主动开展营销服务,导致了无法满足小微型企业的需求。

  与此同时,商业银行方面也不主动去选择和培养小微型企业客户,所以很多实际经营良好的小微型企业,也无法得到与大中型企业一样的金融项目服务。例如中国工商银行,就偏向于向大中型企业开展贷款业务,这些大中型企业以特别会员身份参与活动,使得小微型企业无法享受到相同待遇的金融服务。

  2.3商业银行向小微型企业的贷款程序繁琐

  很多时候,小微型企业即使拥有可以向商业银行借贷的条件,但由于贷款融资的程序繁琐也会导致贷款的失败。其主要原因分为三个:一是担保形式上,小微型企业在申办贷款的时候,很多的手续不齐全,银行的担保形式仅仅采用抵押、质押的方式,加大了小微型企业实现循环贷款和简便贷款的难度;二是在进行材料审批的过程中,会出现程序繁琐、发放贷款的速度慢等问题,一般情况下,很多的银行将审批这一流程走下来,也要两周左右,这对于小微型企业来说,大多是希望资金能够更加方便快捷的获得;三是银行内部人员对小微型企业贷款积极性不高,由于小微型企业在资金效率、回报率以及资金回笼的效率上都比较低,客户经理在选择客户上会更加偏向大中型企业,而在面对小微型企业客户时,客户经理积极性不高,甚至有些不愿意去接受小微型企业客户的业务。

  2.4相关的信贷保障体系不完善

  小微型企业在资金问题上困扰程度最深的难题之一就是融资难,作为国家经济的重要组成部分之一,政府应当为小微型企业的健康发展提供基础的政策支持,但从政府目前出台的相关政策可以看出,它对小微型企业的信贷保障体系并不完善。

  小微型企业规模相对较小,因此其很多情况下不能向银行提供诸如不动产等有利于监督的抵押物,如此一来银行便不愿意向小微型企业提供贷款,而当前担保体系也存在着数量少、资质不全、资金不足等问题。截至2017年初,中国担保协会统计其入会会员中,担保公司数量仅75家,担保协会仅43家,导致小微型企业通过担保获得贷款较难;即使获得担保,担保费用也很高,加大了小微型企业的债务负担。

  在信用体系建设上,对于企业征信体系和企业主征信体系缺乏关联,失信成本较低,导致部分小微型企业逃废债的行为,给银行造成了一定的损失,并直接影响了其他的小微型企业在银行的贷款。

  存货具有较为良好的流动性以及变现能力,这对于小微型企业来说是非常好的担保资源。但在我国,相关法律制度并不完善,只有《合同法》和《担保法》中的一部分内容涉及这一业务;且该业务中的风险把控也是一个问题,在存货质押的相关融资业务当中,企业本身、商业银行、第三方(物流公司)都面临着不同的风险,如法律风险、操作风险、违约风险等等。对于商业银行来说,风险把控就是是否对小微型企业开展此项业务的关键。

  此外,应收账款对小微型企业来说是一项重要的流动资产,但是应收账款质押这一业务在我国还处于发展阶段,目前我国还没有完整的信用管理制度,无法规范应收账款质押的业务环境,且政府监管力度薄弱,商业银行因为风险问题不愿开展这一业务。

  所以在小微型企业融资难问题上,政府金融部门还需要进一步地改进与完善信贷保障体系。

  3完善商业银行支持小微型企业的对策与建议

  3.1完善商业银行信贷管理模式

  当下,商业银行的信贷模式已经不能满足小微型企业的发展需求,为了加大商业银行对小微型企业的支持力度,解决小微型企业信贷难的问题,可以从三个方面完善商业银行信贷管理模式。

  一是健全信贷管理模式。重点健全和完善信贷管理模式,严格规范信贷管理行为,对于信用额度、风险程度、管理难度确定本行的客户。同时在信贷业务人员管理上,可以实行贷审分离制度,贷款业务员和审批员需要实行监督与制衡,才能保证信贷业务的有效性。借助这一手段,可以做到及时调整贷款结构,增加对小微型企业的放贷,提高回报率。

  二是加强信贷风险监督管理。建立科学规范的风险监督体系,重视监管风险在某种环境下的转变,对于所有的信贷信息做到数据入库,电脑分析数据,及早发现风险苗头。同时针对小微型企业信贷风险的评估监管,应从多个影响因素进行判别,确保信贷资产的可控性。

  三是提升信贷人员综合素质。由于近年来信贷业务人员综合素质不能完全符合现代银行对风险管理的要求,所以要从选拔、培训、工作能力、专业知识以及风险分析能力多方面把控,保证信贷人员的业务素质和工作水平。

  3.2全面发展对小微型企业的金融服务

  商业银行方面要加强对小微型企业在融资方面的金融服务,将政府提供的相关产业规划作为推动小微型企业客户挖掘的契合点,加强与小微型企业之间的联系与沟通,从而获取大量的小微型企业潜在客户,不能生搬硬套大中型企业的放贷模式。所以银行就要针对小微型企业全面发展相关的金融服务项目,借助政府出台的与贷款相关的各种补贴、损失承担等政策,制定并落实满足小微型企业贷款项目的产品服务。例如西班牙桑坦德银行实施的“特别关注企业名单”和分级制度,对能力较强的企业提供更高的资金支持,而对于在监测中风险不断提高的企业就要及时采取增加担保以及降低贷款额度等有效措施。

  多样化的金融服务更容易被小微型企业所接受,其服务业务可以包括搭建特色小微型企业借贷机制、打造财务顾问服务、开发投资评估业务、建立网络资源平台使小微型企业能够使用网络化服务来提高银行服务质量和效果等,因此全面发展对小微型企业的金融服务也是促进银行发展、提高银行收益的重要举措。

  3.3简化向小微型企业贷款的程序

  针对小微型企业的贷款融资繁琐的程序问题,我国商业银行方面就要学习外资银行简单化的操作,根据贷款额度的高低,采用不同的审批方式,使流程简单化标准化,更加符合小微型企业贷款的业务需求。外资银行不仅在金融产品的设计和服务实现了简单化操作,同时将产品、渠道及各项程序都设计出一个精简版,在解决贷款融资繁琐的问题上提供了一个较好的解决方式。所以我国商业银行方面可以通过减少不必要的申报材料、建立属于自己的自动化审批系统等方式来简化贷款融资模式程序,利用简单化的程序和服务,挖掘小微型企业这类的潜在客户,同时也将促进小微型企业贷款效率的提高。

  3.4政府采取相关措施,以完善信贷保障体系

  政府部门在担保体系中的地位至关重要,要想解决小微型企业的担保问题,首先应着眼于法律法规和相关制度的建设上,把制度与政策的障碍理顺,加快速度构建支持小微型企业利用担保进行融资的法律制度,将小微型企业和担保机构各自应承担的责任、融资的办法以及保障措施等进行明确。同时,政府还应建立起财政补偿的意识,将担保资金的补偿机制纳入到小微型企业的担保体系当中。

  发挥政府的主导作用,加快小微型企业征信体系的建设速度,对征信体系加大宣传力度,相关部门规范信息的征集并共享有关信息,推进小微型企业激励守信惩戒失信机制的落实。

  小微型企业融资渠道较窄,动产质押尤其是存货质押与应收账款质押是小微型企业获得融资的良好方式。作为存货质押融资登记机关的中国人民银行征信中心应发挥自己的独特作用,使银行认识到系统可以起到的帮助,能够让商业银行更容易对风险进行把控;又因存货质押的业务涉及的范围非常广,需要大量的法律法规来进行支撑,国家应对包括《合同法》、《会计法》在内的多种法律进行修订,以保障各方利益。对于应收账款质押,《应收账款质押登记办法》属于部门规章,效力有限,应将其改编使其具有法律效应;《物权法》应对应收账款以及质押登记的效力等进行明确;同时加强信用管理制度,规范应收账款质押的业务环境,使应收账款质押健康发展。王 杰

标签:商业银行;小微型企业
责编:张静
下一篇