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陆岷峰:物联网金融为解小微企业融资难又开了一扇窗

来源:新华网   作者:翁婷 吴建平   2017-09-14 13:43:00
江苏省互联网金融协会秘书长、南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员、教授陆岷峰博士应邀参会并发表主旨演讲,陆岷峰博士提出的“物联网金融为解小微企业融资难又开了一扇窗”的议题为参会者带来了一袭创新清风,引起了高度关注。

  (通讯员翁婷 吴建平)为了促进长三角互联网金融健康发展,增强区域互联网金融行业组织互动交流,共同优化长三角互联网金融生态环境,第三季度长三角互联网金融行业组织秘书长联席会议于2017年9月14日在安徽合肥隆重召开。江苏省互联网金融协会秘书长、南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员、教授陆岷峰博士应邀参会并发表主旨演讲,陆岷峰博士提出的“物联网金融为解小微企业融资难又开了一扇窗”的议题为参会者带来了一袭创新清风,引起了高度关注。

第三季度长三角互联网金融行业组织秘书长联席会议


  江苏省互联网金融协会秘书长、南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员、教授陆岷峰博士

  小微企业现状:历史地位不可忽视 融资难题悬而未决

  陆岷峰教授首先指出小微企业在我国经济社会发展中的地位不可忽视。首先,企业总量方面:根据国家工商行政管理总局的数据,截至2015年年底,全国小微企业数量为1334.97万户,占到全国企业总数的96.99%。

  其次,经济贡献方面:作为市场参与体的主力军,小微企业为社会创造了大量的财富。根据家庭金融调查与研究中心(CHFS)数据表明,2015年我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值(GDP)总量的60%,纳税占国家税收总额的50%。

  再次,社会就业方面:小微企业成为社会就业的主要承担者。根据民政部门统计信息,全国的小微企业,解决了我国1.5亿人口的就业问题。新增就业和再就业的70%以上集中在小微企业,小微企业已成为吸纳社会就业的主要渠道。突出表现在两个方面。一是从资产净值人均占有份额上来看,同样的资金投入,小微企业可吸纳就业人员平均比大中型企业多4-5倍以上。二是从绝对份额来看,小微企业是解决我国城镇就业和农村富余劳动力向非农领域转移就业问题的主渠道。按照新标准和第二次全国经济普查数据,目前我国70%的城镇居民和80%以上的农民工都在小微企业就业。

  最后,科技创新方面:小微企业由于注册资本低、人员少、竞争压力大,所以创新动力十足、追逐市场而动、灵活性较高。据工商总局统计数据显示,我国66%的发明专利掌握在小微企业的手上,同时还有74%的生产技术创新以及82%的新产品。

  陆岷峰博士用比较分析法同时指出,与小微企业对经济社会做出的贡献相比,我国金融部门对小微企业的支持力度却显得相形见绌,融资困难依然是小微企业实现跨越式发展的主要矛盾。根据银监会披露数据显示,2017年二季度小微企业从传统商业银行获取的贷款余额仅为28.6万亿元,虽然同比有所增长,但是其占整个商业银行系统贷款余额的比例仍然不足30%。因此,我国小微企业融资整体市场融资需求空间非常巨大。小微企业融资主要是满足中短期运营需求,据统计48%的小微企业一年之中会出现1-2次资金周转缺口,61%的小微企业主每次资金缺口在50万元以上,整体小微企业平均资金周转缺口金额为每年70.5万元。

  小微企业融资困局症结:信贷抵押资产缺失,借贷双方信息不对称

  陆岷峰博士认为小微企业融资难原因很多,信息不对称和信贷抵押资产缺失是两个最主要原因,大数据一定程度上解决了信息不对称问题,甚至出现了一定比例的无抵押贷款,但在中国传统的文化及征信体系尚未完全完善的背景下,抵押贷款仍将是贷款的主要形式。

  一方面,小微企业普遍缺乏有效信贷抵押资产。第一,小微企业有效抵押物总量较小。小微企业多数属于批发零售类商贸企业,经营场地属于租赁,因此以厂房土地为主的贷款形式不能采用。有贷企业的财产大部分已抵押,申请增加贷款时抵押物价值不足。第二,诸多资产尚不能广泛应用于贷款抵押。专利权、股权、存货、商标、专业生产设备等资产受价值评估、抵押登记、处置不畅等因素制约,银行机构创新信贷产品的意愿不强,少数创新产品的规模和覆盖面难以扩大。

  另一方面,小微企业与金融机构之间信息不对称问题仍未完全解决。第一,小微企业管理方式缺乏科学性。我国的小微企业一般并未建立起规范的现代企业管理制度和完善的公司治理结构,导致小微企业运营中的决策更多的是依赖于实际控制人,缺乏科学决策和激励约束机制,在影响小微企业自身经营的同时,给其融资造成一定的障碍和困难。第二,小微企业财务制度普遍不健全。很多小微企业财务信息不透明,没有编制财务报表,甚至有的小微企业虚构财务报表,误导银行发放贷款或擅自改变贷款用途,导致银行对小微企业选择惜贷行为。第三,银行业大数据风控能力有待提升。由于现阶段银行业对非结构化数据的管理与应用处于起步阶段系统之间整合不足,各种子公司、子业务、子产品系统之间彼此独立。银行无法完整、及时掌握客户经营行为、资金流动、销售动态及交易对手和关联企业状况,无法把握资金流、物流、信息流的匹配,对孤立的数据分析已难以准确判断信贷风险。在上述信息不对称的情况下,借贷博弈的策略是企业不愿意归还贷款,而银行也不愿意提供贷款,于是出现了小微企业融资困难的僵局。

  物联网金融:小微企业融资难题的正确解法

  陆岷峰博士认为,尽管小微企业抵押贷款有一定的难度,但物联网金融的广泛应用将是小微企业融资难题的正确解法,物联网金融的快速发展将会给小微企业融资难打开一扇窗。

  依据《中国物联网白皮书》的定义,物联网是互联网和通信网的网络延伸和拓展应用,实现物物、人物之间的信息交互和无缝对接,达到对物理世界实时控制、精确管理和科学决策的目的。在此基础上,陆岷峰博士简明扼要地将物联网金融定义为:物联网金融就是金融机构利用物联网技术,有机地整合网络中人、物的信息流和金融信息流,为用户提供金融服务的新型金融模式。

  首先,物联网与金融之间具有天然的耦合性。其一表现在物联网产业与金融产业都是对信息技术的高度集成和综合运用;其二表现在物联网与金融分别从客观、主观方式诠释着共同的信用属性;其三表现在物联网是金融的驱动势能,金融是物联网的应用载体。物联网与金融这种天然的耦合性将是推动物联网金融发展的战略制高点。

  其次,物联网金融提高小微企业抵押能力。物联网金融能够帮助小微企业在自身经营中衍生出有效的抵押能力,这种抵押能力相对于担保体系而言,既具有与小微企业经营能力相匹配的数量优势,又有风险可测、可控的质量优势。在物联网环境下,质物有其唯一的身份条形码,在小微企业需要贷款时,将这些具有唯一身份条形码的原材料、半成品、产品,作为质物提供给银行进行担保,从而获取贷款;而银行亦可以随时根据条形码追踪质物实时状态。

  再次,物联网金融赋予动产以不动产的属性。在传统动产质押融资业务中,物流监管的质量和准确性,主要取决于物流监管公司的管理能力和现场监管人员的履责程度,银行面临重复质押、押品不足值、盘点困难等一系列人为的风险。运用先进的RFID(无线射频识别)技术和物联网金融管理系统,采集货物的入库、移库、盘点、出库等动态实时数据,并上传至云端服务器,可以实现对货物的识别、定位、监管等系统化、智能化管理,使客户和银行等各方能够实时监控货物的状态和变化,有效解决动产质押融资中的信息不对称问题,从技术角度降低动产质押的风险。

  最后,物联网金融增强小微企业信息透明度。物联网金融可以通过其传感器、RFID等关键技术实现对实体经济的智能控制,极大程度上解决传统金融对中小微企业信用支持不足的问题,弥合互联网金融对实体缺乏有效控制的短板。通过物联网实施监控企业的生产过程,可以了解企业的生产经营,可以减少银行发放贷款时的盲目性,保证银行资金的安全,有效缓解授信风险。

  物联网金融解开小微企业融资难题实施路径

  陆岷峰教授认为小微企业如何利用好物联网金融这扇窗,还需要社会各方面的共同努力。在物联网、大数据、云计算、人工智能融合发展的大背景下,运用物联网金融来解决小微企业贷款难问题要重点做好下面六方面工作:

  第一,植入物联网创新思维,开创动产金融商业模式。传统商业银行打造物联网银行必须从物联网思维出发,把物联网思维贯穿到商业银行的模式、业务、风控、管理中,由抵押思维向质押思维发散。通过借助物联网技术方案对小微企业存货等动产进行智能化识别、定位、跟踪、监控和管理,赋予动产以不动产的属性,进而撬动供应链金融、动产金融的发展,最大程度解决小微企业等长尾用户融资难、融资贵的桎梏问题。

  第二,建立行业标准,打造物联网银行。物联网银行标准建立是一项全新的创新性工程,需要充分结合国际、国内物联网技术前沿和我国银行业务发展规范全面统筹规划,建立起物联网银行标准化工作体系。物联网银行标准体系建立需要秉持导向性、操作性、集约性原则,真正让传统银行通过物联网银行改造能够实现自身在物联网金融领域的深耕细作,让普惠金融发挥到极致。

  第三,物联场景改造,增强虚实黏性。对生产场景、生活场景的物联网改造是物联网银行打造的基本前提。一方面,传统商业银行在打造物联网金融过程中主动在诸多领域与生产企业、交易平台、仓储物流企业开展合作,对小微企业进行物联网改造,通过物流信息化传递,直接将银行产品和服务切入到客户生产、流通、消费的全过程中,构建物联网金融生态圈。另一方面,传统产业在智能化转型升级过程中顺应行业发展需要,积极进行自身物联网化、智能化更新换代,主动降低物联网银行对自身的信息不对称程度,从而获取物联网银行的信贷支持。

  第四,加载物联信息,实现精准风控。在风控信息获取方面,物联网银行将主要通过物联网思维和技术实时掌控客户的采购渠道、原料库存、生产过程、成品积压、销售情况等真实信息,全面客观了解和掌握客户的真实情况。在风控信息质量方面,物联网银行由于其“物信合一”的特殊优势,对客户真实、客观、有效的生产、生活场景物联网数据、互联网数据、交易数据等进行交叉验证并形成立体式洞察,对客户的“噪音信息”进行有效的剔除,提高了信息质量和可信度。在风控决策方面,物联网银行将通过收集到的客户海量真实场景的数据信息建立起客户的真实画像,构建物联网风控模型,精准评估企业偿债能力和偿债意愿,精确计量违约概率和违约损失率,从传统滞后、片面的“主观风控”重塑为实时、全面的“客观风控”,有效提升物联网银行的风控水平。

  第五,优化业务流程,提升服务能力。在信贷业务方面,物联网银行的主要业务优势在于动产融资,通过物联网技术,对动产进行实时监控,由被动监管变为主动管理,大大降低银行运营管理成本和道德风险。在中间业务方面,随着物联网化在生产、生活场景的广泛运用,物联网银行与客户之间关系日渐紧密,可主动提供覆盖所有环节的全方位的、定制化的物联网金融中间服务,开展附加值高的创新型业务服务。在精准获客方面,通过物联网技术和设备对个人家庭、生产车间进行物联网化改造,凭借在信息获取和数据挖掘等方面的天然优势,实现对客户进行智能挖掘、精准获客、主动营销。

  第六,改造银行网点,提升智能水准。通过物联网感知系统,对进入银行网点视线范围内的金融消费者进行感知,利用大数据分析对其进行资产盘点、风险评估、偏好判断,借助人工智能机器设备为金融消费者及时提供合适的金融产品和服务,打破传统银行大堂经理、理财经理、柜面人员对客户的“询问式”、“问卷式”、“填表式”服务体验,切实让金融消费者感受到银行网点的智能金融服务体验。

  最后,陆岷峰博士乐观地预测:尽管目前物联网很多功能还未实现在生产场景、生活场景中普及和推广,但物联网金融并不遥远。作为金融科技的技术集成代表,物联网思维和技术能够实现物物、人物之间的信息交互和无缝对接,重构目前的金融信用环境,实实在在地解决小微企业的融资需求,打开小微金融业务突破口,为小微企业的健康成长提供良好的融资环境。

标签:物联网;小微企业;融资

责任编辑:梅源