消费者权益保护知识讲堂:了解新型支付工具
2018-10-12 15:00:00  来源:中国江苏网  
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  1.第三方支付

  所谓支付,简单而言就是将资金由一方账户转至另一方账户,转账目的可以包括商品服务交易、偿还债务债权、缴纳相关税费等。目前大家俗称的“第三方支付”是指第三方支付结算,指的是具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与银行签约的方式,通过银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。第三方支付机构出现后,伴随着信息科技和互联网的快速发展,支付效率得到了有效提升,实时到账已经成为现实;同时,由于支付市场的充分竞争,支付成本得到有效降低,目前多数支付机构都能够在一定支付限额内提供免费的支付服务。常见的第三方支付机构包括支付宝、微信支付、快钱支付等。

  但是需要注意的是,随着第三方支付机构大量涌现,其中也有部分支付机构存在泄露客户信息、挪用客户资金等问题,所以我们在选择使用支付服务时,必须提前了解支付机构的资质和服务水平,确保我们的资金安全。近期,人民银行发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,明确了第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金,今后将统一交存至指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用备付金,更保障了交易的相对安全。

  (1)第三方支付的优点

  第三方支付能够得到广泛应用,主要因为具备以下优点:

  l具备一定安全性——第三方担保支付作为支付担保业务,较大程度上保障C2C交易模式下付款人的利益。

  l信息安全得到一定保障——付款人的信用卡信息或账户信息只需告知支付中介,无需告诉收款人,一定程度上减少信息丢失风险。

  l支付成本较低——支付中介集中了大量的小额电子交易,形成规模效应,从而降低了支付成本。

  (2)第三方支付的潜在风险

  l信息暴露给第三方支付平台——付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台,如果第三方平台的信用度或信息系统安全有限,将可能给付款人带来重大风险。

  l资金寄存风险——第三方支付平台是非金融机构,与银行、证券、保险等金融机构相比资金寄存能力存在差距,资金寄存具有一定风险。

  l网络安全问题——由于第三方支付平台涉及网络问题,可能遭受黑客等袭击。

  2.移动支付

  移动支付也称手机支付,是指允许用户使用其移动终端(通常是指手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付按支付账户的性质,可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费支付三种模式。上文提到的第三方支付主要从支付转账的渠道进行定义,而移动支付则是支付转账的媒介。

  移动支付属于电子支付方式的一种,因而具有电子支付的特征,其移动性、及时性、定制化的特点,消除了距离和地域的限制,使得账户交易更加简单方便。目前移动支付主要支付方式有:短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。

  短信支付是移动支付最早的应用,将本人手机卡与本人银行卡账号建立一种一一对应关系,用户通过发送短信的方式在系统短信指令的引导下完成交易支付请求,其特点是操作简单,可随时随地进行交易。

  扫码支付是用户通过手机客户端扫拍二维码,从而实现与商家账户的支付结算。

  指纹、声波支付主要是利用指纹系统或声波传输的方式进行认证,通过识别完成消费支付。

  (1)移动支付优点

  l安全性相对较高——移动支付尤其是其中的中的短信支付、扫码支付方式,可直接采用银行网银支付的形式,资金寄存安全性更高。

  l银行服务免费——目前各大银行为了抢占市场,均在推出自己的移动支付服务,推广阶段绝大部分支付都无需手续费,大大节省了客户的支付成本。

  (2)移动支付潜在风险

  l交易安全问题尚未妥善解决——信息的机密性、完整性、真实性、身份验证、手机的安全性及移动支付各个环节中法律保障尚不健全。

  l资金寄存风险——移动支付中第三方支付平台是非金融机构,与银行、证券、保险等金融机构相比资金寄存能力存在差距,资金寄存具有一定风险。

  l网络安全问题——大量手机支付类病毒、手机漏洞等均给手机用户支付安全造成了严重威胁。

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责编:王玥
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